Úver - hypotéka

Trochu teórie

Túto kalkulačku sme naprogramovali z dôvodu že sme sa chceli zoznámiť s časovými radmi, geometrickými radmi, hodnotou peňazí v čase. Úrok je cena peňazí. Ak si požičiam peniaze na 5% úrok ročne, napríklad 1000 eur, znamená to, že o rok mám vrátiť 1050 eur.
Pri hypotéke ide o to, že je to ľudovo povedaná doživotná pôžička. Človek si chce kúpiť napr. veľký rodinný dom, ktorý stojí napríklad sto-násobok jeho mesačného príjmu. Nechce 100 mesiacov nejesť, nepiť, len odkladať peniaze, ale chce mať ten dom ihneď. Presnejšie povedané ide o to, že človek si povie, že som ochotný splácať každý mesiac po 250 eur, ale 30 rokov.
To ma bude bolieť menej, ako 10 rokov odkladať celú výplatu, nikam nechodiť na dovolenky, žiť úplne askéticky. Čiže idem do banky, poviem svoj príjem. Banka odráta životné minimá na mňa a moje deti, ak mám. Vypočíta si koľko mi vlastne ostane na splátku hypotéky. Potom vypočíta koľko rokov budem môcť zarábať. Je rozdiel brať hypotéku ako 20 ročný a iné 50 ročný. Čím bližšie k dôchodku, tým menej banka požičia. Je to logické. Oba údaje banka vynásobí, výšku možnej splátky a počet mesiacov splácania a dostaneme sumu maximálnej hypotéky. Tou je prakticky ohraničená suma, ktorú vieme zaplatiť za vysnívaný dom. Preto si pozeráme len inzeráty do výšky maximálnej hypotéky. Viac nám banka totiž nepožičia. Vo výhode sú manželia, keďže ich príjem sa sčítava.

Aby požičiavanie peňazí bolo trošku spravodlivé, úrok sa platí vždy len z dlžnej sumy. To je podstata hypotekárného úveru. Platím prakticky rovnaké splátky počas dlhého obdobia, a z úveru mi postupne odbúda. Na konci dohodnutého obdobia poslednou splátkou úplne splatím banke dlh. Na začiatku splácania dlžím veľa peňazí, preto väčšinu splátky tvoria úroky. Postupne sa však spláca aj istina a celkový dlh klesá. Úlohou tejto kalkulačky je vypočítať výšku jednej splátky a celý splátkový kalendár. Je to pekný algoritmický problém, ktorý na kalkulačke len tak nespočítate, ale pre počítač je to ľahká zábavka.

Osobne mám pri ľuďoch čo majú hypotéku úctu, že sa zaviazali že budú musieť napr 30 rokov v kuse pracovať, budú vládať. A keď sa dožijú napr 60-tky, zaplatia poslednú splátku a záväzok bol splatený. Samozrejme málokto si berie doslovne doživotnú hypotéku. Väčšina má dačo odložené a požiada o hypotéku napríklad na 15-20 rokov. Ale aj tak je to veľké časové obdobie. Už len za môj 40 ročný život sa platilo 3 menami - korunou československou 1 Kčs, korunou slovenskou 1 Ks, a eurom. Tým chcem povedať že svet o ďaľších 20 rokov bude asi úplne iný...

Hyporéta (anglicky mortgage) je doživotná hypotéka, zvyčajne so založením nehnuteľnosti, čiže chcem od banky maximum peňazí, ktorý jej budem vedieť ešte splácať, kým budem nažive na svete (tj. pracovať do dôchodkového veku).

Podobne sú možné aj iné varianty hypotekárnych úverov. Napr. na rekonštrukciu, alebo prístavbu. Alebo napríklad už vlastním nehnuteľnosť a nechcem pracovať. To sa robí tak, že kým vládzem pracovať vybavím si na nehnuteľnosť hypotéku. Založim nehnuteľnosť. Banka mi pošle na účet peniaze, ktore jej v malých splátkach posielam naspäť. Popritom buď hľadám kupcu nehnuteľnosti alebo prácu. Nehnuteľnosť sa dá totiž s hypotékou predať, bežne sa to tak robí.

Reverzná hypotéka je vlastne že chcem peniaze v hodnote nehnuteľnosti na účet, chcem ich minúť napr. na cestovanie po svete. Nehnuteľnosť však potrebujem stále na bývanie. Tak ju reverzne zhypotékujem - banka ju bude vlastniť až po mojej smrti, nie dediči. Peniaze mám ihneď, a banka nehnuteľnosť až po mojej smrti. Ideálne pre bezdetných, alebo takých čo chcú predísť sporom dedičov a napríklad reverznú hypotéku rozdelia medzi seba a dedičov v pomere podľa svojej úvahy. Rieši to aj problém dedičov, že nemusia čakať na dedičstvo... ale užiť si majetok rodičov vtedy, keď ho reálne najviac potrebujú. Nie až po smrti poručiteľov.