Úvěr - hypotéka

Trochu teorie

Tuto kalkulačku jsme naprogramovali z důvodu, že jsme se chtěli seznámit s časovými řadami, geometrickými řadami a hodnotou peněz v čase. Úrok je cena peněz. Pokud si půjčím peníze na 5% úrok ročně, například 1000 eur, znamená to, že za rok mám vrátit 1050 eur.

U hypotéky jde o to, že je to lidově řečeno doživotní půjčka. Člověk si chce koupit například velký rodinný dům, který stojí například stonásobek jeho měsíčního příjmu. Nechce 100 měsíců nejíst, nepít, jen odkládat peníze, ale chce mít ten dům ihned. Přesněji řečeno jde o to, že člověk si řekne, že je ochoten splácet každý měsíc po 250 eur, ale 30 let.

To mě bude bolet méně, než 10 let odkládat celou výplatu, nikam nechodit na dovolené, žít úplně asketicky. Čili jdu do banky, řeknu svůj příjem. Banka odečte životní minimum na mě a mé děti, pokud mám. Vypočítá si, kolik mi vlastně zůstane na splátku hypotéky. Potom vypočítá, kolik let budu moci vydělávat. Je rozdíl brát hypotéku jako 20letý a jako 50letý. Čím blíže k důchodu, tím méně banka půjčí. Je to logické. Oba údaje banka vynásobí — výši možné splátky a počet měsíců splácení — a obdržíme částku maximální hypotéky. Tou je prakticky ohraničená částka, kterou dokážeme zaplatit za vysněný dům. Proto se díváme jen na inzeráty do výše maximální hypotéky. Více nám banka totiž nepůjčí. Ve výhodě jsou manželé, protože jejich příjem se sčítá.

Aby půjčování peněz bylo trošku spravedlivé, úrok se platí vždy jen z dlužné částky. To je podstata hypotečního úvěru. Platím prakticky stejné splátky po dlouhou dobu, z úvěru mi postupně ubývá. Na konci dohodnutého období poslední splátkou zcela splatím bance dluh. Na začátku splácení dlužím spoustu peněz, proto většinu splátky tvoří úroky. Postupně se však splácí i jistina a celkový dluh klesá. Úkolem této kalkulačky je vypočítat výši jedné splátky a celý splátkový kalendář. Je to pěkný algoritmický problém, který na kalkulačce jen tak nespočtete, ale pro počítač je to snadná zábavka.

Osobně mám u lidí, co mají hypotéku, úctu, že se zavázali, že budou muset např. 30 let v kuse pracovat, že to zvládnou. A když se dožijí např. 60, zaplatí poslední splátku a závazek je splacen. Samozřejmě málokdo si bere doslovně doživotní hypotéku. Většina má něco naspořeného a požádá o hypotéku například na 15–20 let. Ale i tak je to velké časové období. Už jen za můj 40letý život se platilo třemi měnami — korunou československou (1 Kčs), korunou slovenskou (1 Sk) a eurem. Tím chci říct, že svět o dalších 20 let bude asi úplně jiný…

Hypotéka (anglicky mortgage) je dlouhodobý úvěr, obvykle se založením nemovitosti, čili chci od banky maximum peněz, které jí budu umět ještě splácet, než budu naživu na světě (tj. pracovat do důchodového věku).

Podobně jsou možné i jiné varianty hypotečních úvěrů, např. na rekonstrukci nebo přístavbu. Nebo například už vlastním nemovitost a nechci pracovat. To se dělá tak, že zatímco vládnu pracovat, vybavím si na nemovitost hypotéku. Založím nemovitost. Banka mi pošle na účet peníze, které jí v malých splátkách posílám zpátky. Přitom buď hledám kupce nemovitosti, nebo práci. Nemovitost lze totiž s hypotékou prodat, běžně se to tak dělá.